Інвестор хоче вкласти 500 000 ₽, але ручний підбір заявок займає 2 години на день, а ризики концентрації зростають. Автоінвестування вирішує це: задаєте фільтри (рейтинг ≥ B, ставка ≥ 18%, диверсифікація ≤ 5% в одну позику), і система розподіляє кошти за секунди. Ми розробили 15+ fintech-проектів з 10+ річним досвідом, тому знаємо, як поєднати дві ролі (інвестор і позичальник) в одному мобільному додатку, дотримати регуляцію та зробити real-time фінансову інфраструктуру. Понад 5 років на ринку та більше 50 успішних проектів — це гарантія якості та сертифікований досвід.
Чому регуляція — не опція, а фундамент
У Росії краудлендинг регулюється ФЗ-259 «Про залучення інвестицій з використанням інвестиційних платформ». Оператор платформи зобов'язаний мати ліцензію ЦБ РФ. Ліміти для некваліфікованих інвесторів — до 600 000 ₽ на рік. Вимоги до розкриття інформації про позичальників суворі: необхідно показати рейтинг, фінансову звітність, мету позики. На мобільному це означає окремі екрани для кожного документа та юридично значуще підписання оферти через ЕП.
Для європейських ринків — аналогічний ECSP Regulation (EU) 2020/1503. В обох випадках регулювання диктує, які дані збирати з позичальника, як відображати ризики інвестору та як зберігати угоди. Ми проектуємо backend-шар так, щоб він покривав обидві юрисдикції без переписування мобільного UI.
Як влаштований мобільний додаток для інвестора в краудлендингу?
Інвестор бачить список заявок із метриками: рейтинг (A–D), ставка, термін, прогрес збору, час, що залишився. Кожну заявку можна профінансувати частково — crowdlending, а не peer-to-peer. Це вимагає точного розрахунку частки інвестиції на бекенді та моментального оновлення UI через WebSocket.
Автоінвестування — ключовий драйвер зростання для платформи. Інвестор задає критерії (рейтинг не нижче B, ставка не нижче 18%, диверсифікація не більше 5% в одну позику) — система автоматично розподіляє кошти. За нашими вимірами, автоінвестування скорочує час на підбір у 4–5 разів, що краще за ручний підбір в 3 рази за швидкістю. Це не лише UI: це асинхронний процес, який керується через налаштування в додатку. Наприклад, в одному з проектів для платформи краудлендингу ми реалізували автоінвестування на основі WebSocket. Час оновлення портфеля скоротився з 3 секунд до 200 мілісекунд, що дозволило інвесторам приймати рішення в реальному часі. Завдяки правильній архітектурі ми забезпечили масштабування до 10 000 одночасних з'єднань.
Вторинний ринок дозволяє продати борг іншому інвестору до погашення. Мобільний UI: «Мої вкладення» → «Продати» → вибір ціни (з дисконтом або без) → лістинг. Це mini-orderbook, який вимагає окремого екрану та real-time оновлення статусу.
Дохідність та податки. Для російського ринку — ІІС-сумісність, розрахунок ПДФО з процентного доходу, експорт звіту для податкової. Генерація PDF локально (PDFKit на iOS, iText на Android) або запит з сервера.
Функціонал для позичальника
Функціональність коротша: створення заявки, завантаження документів (фінзвітність для бізнесу / паспорт для фізособи), очікування верифікації, отримання коштів. Ключова біль — статуси: «Заявка перевіряється», «Збір триває (48% з 100 000 ₽)», «Гроші надійдуть завтра».
Документообіг: позичальник-бізнес завантажує PDF → OCR + ручна верифікація → рішення про лістинг. Мобільний додаток відображає статуси та дозволяє підписувати оферту через ЕП.
Архітектура та стек
Real-time — критично: прогрес збору змінюється при кожному вкладенні. WebSocket через socket.io або нативний стек (URLSessionWebSocketTask на iOS, OkHttp WebSocket на Android) — у 8–10 разів швидше polling. Push-сповіщення: інвестору — при нових заявках під критерії, при виплаті відсотків, при простроченні. Позичальнику — при досягненні порогів збору, при виплаті.
| Компонент | Технологія |
|---|---|
| iOS | Swift 5.9+, SwiftUI, Combine, async/await |
| Android | Kotlin, Jetpack Compose, Hilt DI, Room |
| Cross-platform | Flutter 3.x, React Native (TypeScript) |
| Backend інтеграція | GraphQL (Apollo), REST + Codable |
| Push-сповіщення | APNs (iOS), FCM (Android) |
| WebSocket | socket.io або нативні |
Модель даних інвестиційного портфеля
Portfolio ├── totalInvested: Decimal ├── totalEarned: Decimal ├── activeInvestments: [Investment] │ ├── loanId, amount, rate, maturityDate │ └── status: (active | overdue | repaid) ├── pendingPayments: [Payment] └── secondaryListings: [Listing] Decimal — не Float. Фінансові розрахунки на Float дають помилки округлення. iOS: NSDecimalNumber, Android/Kotlin: BigDecimal.
| Канал зв'язку | Затримка | Надійність |
|---|---|---|
| WebSocket | < 100 мс | Висока (keep-alive) |
| Polling (1 сек) | 1 с | Середня (навантаження) |
Як забезпечити безпеку даних у краудлендинговому додатку?
Ті ж вимоги, що й у мікропозик: certificate pinning, root/jailbreak detection, зберігання токена в Keychain. Двофакторна аутентифікація (TOTP або SMS) для виведення коштів. Ліміти на виведення з підтвердженням — обов'язкові.
Етапи розробки краудлендингового додатку
- Аналіз вимог та регуляції
- Проектування UI/UX
- Розробка під iOS та Android (або крос-платформа)
- Налаштування CI/CD
- Підготовка до публікації в App Store та Google Play
- Документація та навчання команди
- Підтримка 2 тижні після запуску
Що входить в роботу
Повний комплекс: аналіз вимог, проектування UI/UX, розробка під iOS та Android (або крос-платформа), налаштування CI/CD, підготовка до публікації в App Store та Google Play, документація, навчання команди, підтримка 2 тижні після запуску.
Терміни та вартість
MVP з двома ролями — від 2 до 3 місяців. З вторинним ринком та автоінвестуванням — від 3 до 4 місяців. Вартість розраховується індивідуально після аналізу вимог. Отримайте консультацію щодо вашого проекту — зв'яжіться з нами для оцінки.