Разработка мобильного приложения для краудлендинга под ключ

Инвестор хочет вложить 500 000 ₽, но ручной подбор заявок занимает 2 часа в день, а риски концентрации растут. Автоинвестирование решает это: задаёте фильтры (рейтинг ≥ B, ставка ≥ 18%, диверсификация ≤ 5% в один займ), и система распределяет средства за секунды. Мы разработали 15+ fintech-проектов с 10+ летним опытом, поэтому знаем, как совместить две роли (инвестор и заёмщик) в одном мобильном приложении, соблюсти регуляцию и сделать real-time финансовую инфраструктуру.

Почему регуляция — не опция, а фундамент

В России краудлендинг регулируется ФЗ-259 «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ». Оператор платформы обязан иметь лицензию ЦБ РФ. Лимиты для неквалифицированных инвесторов — до 600 000 ₽ в год. Требования к раскрытию информации о заёмщиках строгие: необходимо показать рейтинг, финансовую отчётность, цель займа. На мобильном это означает отдельные экраны для каждого документа и юридически значимое подписание оферты через ЭП.

Для европейских рынков — аналогичный ECSP Regulation (EU) 2020/1503. В обоих случаях регулирование диктует, какие данные собирать с заёмщика, как отображать риски инвестору и как хранить сделки. Мы проектируем backend-слой так, чтобы он покрывал обе юрисдикции без переписывания мобильного UI.

Как устроено мобильное приложение для инвестора в краудлендинге?

Инвестор видит список заявок с метриками: рейтинг (A–D), ставка, срок, прогресс сбора, оставшееся время. Каждую заявку можно профинансировать частично — crowdlending, а не peer-to-peer. Это требует точного расчёта доли инвестиции на бэкенде и моментального обновления UI через WebSocket.

Автоинвестирование — ключевой драйвер роста для платформы. Инвестор задаёт критерии (рейтинг не ниже B, ставка не ниже 18%, диверсификация не более 5% в один займ) — система автоматически распределяет средства. По нашим замерам, автоинвестирование сокращает время на подбор в 4–5 раз и снижает риск концентрации. Это не только UI: это асинхронный процесс, который управляется через настройки в приложении.

Вторичный рынок позволяет продать долг другому инвестору до погашения. Мобильный UI: «Мои вложения» → «Продать» → выбор цены (с дисконтом или без) → листинг. Это мини-orderbook, который требует отдельного экрана и real-time обновления статуса.

Доходность и налоги. Для российского рынка — ИИС-совместимость, расчёт НДФЛ с процентного дохода, экспорт отчёта для налоговой. Генерация PDF локально (PDFKit на iOS, iText на Android) или запрос с сервера.

Что даёт заёмщик?

Функциональность короче: создание заявки, загрузка документов (финотчётность для бизнеса / паспорт для физлица), ожидание верификации, получение средств. Ключевая боль — статусы: «Заявка проверяется», «Сбор идёт (48% из 100 000 ₽)», «Деньги поступят завтра».

Документооборот: заёмщик-бизнес загружает PDF → OCR + ручная верификация → решение о листинге. Мобильное приложение отображает статусы и позволяет подписывать оферту через ЭП.

Архитектура и стек

Real-time — критично: прогресс сбора меняется при каждом вложении. WebSocket через socket.io или нативный стек (URLSessionWebSocketTask на iOS, OkHttp WebSocket на Android) — в 8–10 раз быстрее polling. Push-уведомления: инвестору — при новых заявках под критерии, при выплате процентов, при просрочке. Заёмщику — при достижении порогов сбора, при выплате.

Portfolio ├── totalInvested: Decimal ├── totalEarned: Decimal ├── activeInvestments: [Investment] │ ├── loanId, amount, rate, maturityDate │ └── status: (active | overdue | repaid) ├── pendingPayments: [Payment] └── secondaryListings: [Listing]