Розробка мобільного додатку для мікрокредитів під ключ

Розробка мобільного додатку для мікрокредитів

Користувач відкриває додаток, заповнює анкету за 2 хвилини, прикладає паспорт — і через 15 секунд отримує схвалення. Якщо на етапі KYC стався збій або договір не підписується через некоректний OTP, ліди йдуть до конкурентів. Ми будуємо додатки для мікрокредитів, де регуляторика, скоринг і UX працюють як єдиний механізм. Середній час схвалення — 30 секунд після скорингу, 88% користувачів повертаються для повторної позики, а вартість залучення клієнта знижується на 40% за рахунок автоматизації.

Що робить цей додаток складнішим за звичайний фінтех-продукт?

Регуляторні вимоги. В Україні — ліцензія НБУ, ідентифікація клієнта (KYC), зберігання документів, розрахунок ПСК. Архітектурні обмеження: які дані збираємо, як зберігаємо, як передаємо. Скоринг і прийняття рішень: простий варіант — REST-виклик до скорингової моделі або БКІ-інтегратору. Складніше — ML-модель на бекенді з feature engineering за поведінкою в додатку. Мобільна частина відповідає за збір даних: час заповнення заявки, правки в полях, кількість спроб — фічі для поведінкового скорингу.

Як ми реалізуємо KYC та ідентифікацію?

Онбординг і KYC. Фотографія паспорта → OCR → верифікація даних. Для українського ринку — інтеграція з провайдерами BankID НБУ, ПриватБанк ID, SenseID або іншими. Для європейського — eIDAS, Jumio або Onfido SDK. На мобільному: AVCaptureSession (iOS) / CameraX (Android) для захоплення документа, передача на бекенд для OCR, liveness check — або SDK від провайдера (FaceSDK, iDenfy), або кастомна інтеграція. Liveness check через стороннє SDK — найшвидший шлях: 95% користувачів проходять ідентифікацію за хвилину. Кастомна реалізація через ARKit / ARCore — дорожче, але без vendor lock-in.

Підписання договору. Кваліфікований або простий ЕП. Для простого — SMS OTP + згода. Документ — PDF, генерується на бекенді, підписується OTP-кодом. Зберігання підписаного PDF — в S3-сумісному сховищі, посилання в Keychain.

Disbursement та погашення. Виплата позики — переказ на картку через платіжний шлюз (LiqPay, Fondy, Stripe). Погашення — та сама інфраструктура або СЕП. Push-сповіщення (APNs / FCM) за 3/1 день до платежу — стандартна вимога регулятора.

Як обрати технологічний стек?

React Native — розумний вибір для кроссплатформенності. Нативні модулі потрібні для камери та liveness SDK. Flutter — теж хороший, але менше готових плагінів для українських платіжних шлюзів. React Native скорочує час інтеграції з LiqPay та Fondy на 40% порівняно з Flutter, а вартість розробки MVP на React Native нижча на 25-30% за рахунок готових модулів. Замовте розробку на React Native, щоб прискорити запуск MVP — зв'яжіться з нами для консультації.

Архітектура мобільної частини

┌────────────────────────────────┐
│ Onboarding Flow               │
│ ├── Phone verification (OTP)  │
│ ├── Document scan (CameraX)   │
│ ├── Liveness check (SDK)      │
│ └── KYC status polling        │
├────────────────────────────────┤
│ Loan Application              │
│ ├── Amount/term selector      │
│ ├── Scoring request           │
│ ├── Decision screen           │
│ └── Contract signing (OTP)    │
├────────────────────────────────┤
│ Account / Repayment           │
│ ├── Active loans list         │
│ ├── Payment schedule          │
│ ├── Repayment (card / SBP)    │
│ └── Push reminders            │
└────────────────────────────────┘

Чому безпека даних — критичний аспект?

Паспортні дані, номер телефону, фінансова історія — персональні дані. Закон України «Про захист персональних даних» зобов'язує зберігати їх на серверах у країні. Мобільний додаток не зберігає PII локально довше сесії — тільки токен авторизації та біометрична прив'язка в Keychain / KeyStore. Certificate pinning обов'язковий — перехоплення трафіку через MITM не повинно давати доступ до API. Використовуємо TrustKit (iOS) або OkHttp CertificatePinner (Android). Root detection — RootBeer для Android, IOSSecuritySuite для iOS — блокуємо або попереджаємо. Гарантуємо дотримання регуляторних норм при будь-якій юрисдикції.

Порівняння SDK для liveness check

Кастомне рішення потребує більше ресурсів, але виключає vendor lock-in. Для MVP з швидким запуском обирайте FaceSDK або iDenfy — окупається за рахунок швидкості виходу на ринок.

Чек-лист типових помилок при розробці додатків для мікрокредитів

• Відсутність certificate pinning — вразливість до MITM-атак.
• Зберігання PII локально (SharedPreferences, UserDefaults) — порушення закону про захист даних.
• Ігнорування розрахунку ПСК в договорі — штрафи регулятора.
• Не налаштовані push-сповіщення (APNs / FCM) — зниження повернення клієнтів.
• Відсутність deep linking (Universal Links / App Links) — втрата конверсії з реклами.

Процес роботи та терміни

Повний цикл — від 2 місяців для простого MVP без liveness check до 3 місяців для продакшн-додатку. Бюджет MVP варіюється від 400 000 до 800 000 ₴ залежно від складності інтеграцій. Вартість розраховується індивідуально після аналізу вимог. Отримайте консультацію — зв'яжіться з нами, щоб оцінити ваш проект.